¿Cuándo prescribe una deuda de un préstamo personal?

En España, las deudas de préstamos personales prescriben a los cinco años, según la Ley de Enjuiciamiento Civil. Sin embargo, para que se produzca la prescripción, se deben cumplir dos condiciones:

  • El acreedor no debe haber exigido el pago mediante carta o requerimiento notarial.
  • El deudor no debe haber reconocido o aceptado la deuda explícitamente.

Si alguna de estas condiciones se cumple, la prescripción quedará interrumpida y comenzará a contar de nuevo el plazo de cinco años. Por lo tanto, en la práctica es muy difícil que una deuda de préstamo personal prescriba, ya que los acreedores suelen reclamar el pago regularmente.

Interrupción de la prescripción

Cualquier acción por parte del acreedor o del deudor puede interrumpir el plazo de prescripción. Por ejemplo:

  • El acreedor envía una carta o requerimiento notarial exigiendo el pago.
  • El deudor reconoce o acepta la deuda por escrito o verbalmente.
  • El deudor realiza un pago parcial de la deuda.

Cualquiera de estas acciones reinicia el plazo de prescripción, por lo que es importante evitarlas si se quiere que la deuda prescriba.

Cancelación de préstamos personales

Ante la dificultad de la prescripción, se recomienda cancelar la deuda en lugar de esperar a que prescriba. Para ello, existe la Ley de Segunda Oportunidad, que permite a los deudores insolventes reducir o cancelar sus deudas, incluyendo préstamos hipotecarios, deudas públicas y, desde la reforma de 2022, hasta 10.000 euros de deuda con Hacienda y la Seguridad Social.

Los requisitos para acceder a la Ley de Segunda Oportunidad son los siguientes:

  • Ser una persona física insolvente que no puede hacer frente a sus obligaciones de pago.
  • No haber sido condenado por delitos económicos o contra el patrimonio.
  • No haber sido declarado culpable de insolvencia punible.
  • No haber solicitado el concurso de acreedores en los últimos cinco años.
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Si se cumplen estos requisitos, se puede solicitar un acuerdo extrajudicial de pagos (AEP) o un concurso de acreedores. El AEP permite negociar con los acreedores un plan de pagos adaptado a las circunstancias del deudor, mientras que el concurso de acreedores es un procedimiento judicial que puede conllevar la liquidación de los bienes del deudor.

Diferencia entre prescripción y caducidad

La prescripción se refiere al plazo para reclamar la deuda, mientras que la caducidad es la extinción de la obligación de pago. En el caso de los préstamos personales, no hay una fecha de caducidad específica. Esto significa que la deuda no desaparece transcurrido un determinado tiempo, aunque sí se puede prescribir si no se reclama en el plazo establecido.

Recomendaciones

Si no se puede pagar un préstamo personal, es aconsejable contactar con un abogado para explorar opciones de cancelación o reducción de deuda a través de la Ley de Segunda Oportunidad. En la mayoría de los casos, las deudas no desaparecen hasta que se pagan, por lo que es importante buscar asesoramiento legal para encontrar la mejor solución para cada caso concreto.

Característica/Consejo/Punto Clave Descripción
Plazo de Prescripción 5 años en España, según la Ley de Enjuiciamiento Civil
Condiciones para la Prescripción (1) El acreedor no exige el pago mediante carta o requerimiento notarial, y (2) El deudor no reconoce o acepta la deuda
Interrupción de la Prescripción Cualquier acción del acreedor (carta, requerimiento notarial) o del deudor (reconocimiento o aceptación de la deuda) que interrumpe el plazo de prescripción
Cancelación de Deudas Recomendada a través de la Ley de Segunda Oportunidad, que permite reducir o cancelar deudas, incluyendo préstamos personales
Diferencia entre Prescripción y Caducidad Prescripción: Plazo para reclamar la deuda; Caducidad: Extinción de la obligación de pago
Recomendaciones Contactar con un abogado para explorar opciones de cancelación o reducción de deuda a través de la Ley de Segunda Oportunidad
Períodos de Prescripción Varían según el tipo de deuda, el estado de residencia y las leyes estatales
Reinicio de Plazos Pagos parciales o declaraciones escritas sobre deudas antiguas pueden reiniciar plazos en algunos estados
Defensa ante Demandas El deudor puede defenderse si el cobrador demanda más allá del período de prescripción
Amenazas Ilegales Es ilegal que los cobradores amenacen con demandas sabiendo que el plazo de prescripción ha expirado
Consulta con un Abogado Recomendada para comprender el período de prescripción y sus posibles inicios
Modelos de Cartas Proporcionados por el CFPB para responder a los cobradores y establecer límites de comunicación
Conservación de Correspondencia Los deudores deben conservar copias de toda correspondencia con los cobradores
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Preguntas frecuentes sobre la prescripción de deudas de préstamos personales

¿Cuánto tiempo tarda en prescribir una deuda de préstamo personal?

Cinco años, según la Ley de Enjuiciamiento Civil.

¿Qué condiciones deben cumplirse para que una deuda prescriba?

El acreedor no debe haber exigido el pago mediante una carta o requerimiento notarial, y el deudor no debe haber reconocido o aceptado la deuda explícitamente.

¿Qué acciones interrumpen el plazo de prescripción?

Cualquier exigencia de pago por parte del acreedor o el reconocimiento de la deuda por parte del deudor.

¿Es fácil que una deuda de préstamo personal prescriba?

No, es poco probable debido a que los acreedores suelen reclamar el pago regularmente.

¿Qué alternativas existen a la prescripción?

Contactar con un abogado para explorar opciones de cancelación o reducción de deuda a través de la Ley de Segunda Oportunidad.

¿Qué es la diferencia entre prescripción y caducidad?

La prescripción se refiere al plazo para reclamar la deuda, mientras que la caducidad es la extinción de la obligación de pago.

¿En el caso de los préstamos personales, hay una fecha de caducidad específica?

No.